電子支付成為新主流，傳統支付是否將走入時代洪流？

電子支付使用比例上升，現金結帳比例持續下降

根據2021年的一份全球支付報告指出，對於一般消費付款而言（零售業等），新用卡仍是香港民眾的首選。超過40％的受訪港人習慣以信用卡進行店內及網路購物，而內地民眾則習慣使用電子錢包（如微信、支付寶等），超過70％的受訪內地民眾以電子錢包完成網路消費。報告預測照2023年，電子錢包的使用率將佔零售業總銷貨價值的23％，並同時成為增長幅度最大及最快的店內付款方式。在此同時，現金結帳的比例將持續下降。

電子錢包歷年在港發展障礙

香港早年作為全球電子支付的先驅，是首個使用電子貨幣「八達通」的城市。回朔香港「無現金」的發展史，自八達通電子智能卡系統於1997年9月問世，至今八達通支付網路已經涵蓋全港大部分的運輸、零售等小額交易，根據調查顯示，香港民眾平均持有4張八達通卡，且平均每日交易數高達1500萬筆。

為何目前手機支付無法如內地普及？由於信用卡等付款方式在內地本就不是常用付款方式，因此許多業者藉此趨勢從零開始，逐步建立無現金社會，相繼推出支付寶、微信支付等電子錢包。反觀香港市民因早已習慣使用八達通作為支付方式，電子支付市場早已接近飽和，餘下利潤有限，業者必須推出更多功能，才能在香港的電子支付市場脫穎而出。

放眼世界，多國正積極研究中央銀行數碼貨幣（Central Bank Digital Currency，簡稱CBDC），無現金時代指日可待。

NFC技術尤新

現時香港的流動支付技術系統並不一致，不同的電子付款系統有不同的讀卡機。由於缺乏統一平臺，因此商戶須設置多台讀卡機供顧客使用，減緩流動支付服務的發展。反觀內地、新加坡、歐美等地已經提出流動支付系統整合，推出電子支付統一讀卡機（UnifiedPOS），因此上述地區的電子支付系統比香港更加成熟進步。

PayMe、支付寶、微信支付等流行的QR Code支付工具，讓商戶無需租借額外二維碼收款設備，因此可以降低收款成本，讓此類收款軟體得以迅速普及。信用卡作為香港民眾習慣的支付方式，若要推廣電子支付服務，其實NFC支付方式（Near Field Communication，近距離無線通訊技術，簡稱近場通訊）會是更好的選擇，不過支付時需要進行生物辨識，所需時間較長。

隨著NFC技術完善，用戶可以將本地銀行發行之信用卡、簽帳卡等綁定於各式NFC產品中（如錶帶、手鍊、戒指等各種配飾）。相關案例曾有澳洲演唱會主辦機構與贊助銀行以及Visa PayWave合作，在觀眾入場時贈送太陽眼鏡，而太陽鏡內暗藏玄機，在鏡臂中嵌入NFC晶片，觀眾只需掃瞄鏡臂，即可在場內使用太陽眼鏡購物。但若要普及NFC支付技術，雖然難度不高，但商戶有賴政府支持。

建立無紙經濟

電子支付對於促進經濟成長或不可缺，根據研究報告顯示，2008至2012年間，電子支付為全球經濟帶來1兆美元的額外進帳，相當於創造190萬個就業機會。荷蘭央行的研究顯示，電子付款比現金支付成本要低6％；巴西央行更顯示「無紙化」支付方式可以省下的成本高達經濟總額的1％。

香港若要邁向無現金社會，將會需要特區政府以及業界的合作。首先需要著重於減輕商戶電子支付成本，並提升過帳效率，，避免商戶因為顧慮產生額外成本而選擇使用現金。金管局先後推出香港零售業共用支付二維碼，並提供「香港共用二維碼」流動應用程式，方便商戶統一二維碼。

此外，金管局更推出「轉數快」系統，提供跨銀行、跨電子錢包到及時轉帳支付服務，適用於港元以及人民幣。截至2020年底，轉數快系統已登記688萬個用戶，共處理1億7千萬宗實時交易。

除了零售層面的電子支付，香港積極應用有關CBDC方面的研究。包括關於港元數碼貨幣（e-HKD），並持續與人民銀行合作，讓數碼人民幣（e-CNY）在香港進行技術測試，以便研究內地與香港居民的跨境支付服務。

小結

作為未來電子商務發展的核心，數碼貨幣以及電子支付的普及，將有效的提升電子商務的發展，並為網路經濟提供更大的發展空間，香港的電子商貿未來發展取決於創新以及數據保障中間取得的平衡，政府機構及企業需要深入研究如何轉變消費者對支付、電子銀行、數據與隱私的認知及隱私行為。相關機構應該加強在隱私、安全與便利性、效率及消費者體驗中取得平衡，同時並改善缺點以及大眾具有疑慮的方面。