電子支付使用比例上升,現金結帳比例持續下降

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Credit: The Financial Express

根據2021年的一份全球支付報告指出,對於一般消費付款而言(零售業等),新用卡仍是香港民眾的首選。超過40%的受訪港人習慣以信用卡進行店內及網路購物,而內地民眾則習慣使用電子錢包(如微信、支付寶等),超過70%的受訪內地民眾以電子錢包完成網路消費。報告預測照2023年,電子錢包的使用率將佔零售業總銷貨價值的23%,並同時成為增長幅度最大及最快的店內付款方式。在此同時,現金結帳的比例將持續下降。

電子錢包歷年在港發展障礙

香港早年作為全球電子支付的先驅,是首個使用電子貨幣「八達通」的城市。回朔香港「無現金」的發展史,自八達通電子智能卡系統於1997年9月問世,至今八達通支付網路已經涵蓋全港大部分的運輸、零售等小額交易,根據調查顯示,香港民眾平均持有4張八達通卡,且平均每日交易數高達1500萬筆。

為何目前手機支付無法如內地普及?由於信用卡等付款方式在內地本就不是常用付款方式,因此許多業者藉此趨勢從零開始,逐步建立無現金社會,相繼推出支付寶、微信支付等電子錢包。反觀香港市民因早已習慣使用八達通作為支付方式,電子支付市場早已接近飽和,餘下利潤有限,業者必須推出更多功能,才能在香港的電子支付市場脫穎而出。

放眼世界,多國正積極研究中央銀行數碼貨幣(Central Bank Digital Currency,簡稱CBDC),無現金時代指日可待。

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NFC技術尤新

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Credit: st.com

現時香港的流動支付技術系統並不一致,不同的電子付款系統有不同的讀卡機。由於缺乏統一平臺,因此商戶須設置多台讀卡機供顧客使用,減緩流動支付服務的發展。反觀內地、新加坡、歐美等地已經提出流動支付系統整合,推出電子支付統一讀卡機(UnifiedPOS),因此上述地區的電子支付系統比香港更加成熟進步。

PayMe、支付寶、微信支付等流行的QR Code支付工具,讓商戶無需租借額外二維碼收款設備,因此可以降低收款成本,讓此類收款軟體得以迅速普及。信用卡作為香港民眾習慣的支付方式,若要推廣電子支付服務,其實NFC支付方式(Near Field Communication,近距離無線通訊技術,簡稱近場通訊)會是更好的選擇,不過支付時需要進行生物辨識,所需時間較長。

隨著NFC技術完善,用戶可以將本地銀行發行之信用卡、簽帳卡等綁定於各式NFC產品中(如錶帶、手鍊、戒指等各種配飾)。相關案例曾有澳洲演唱會主辦機構與贊助銀行以及Visa PayWave合作,在觀眾入場時贈送太陽眼鏡,而太陽鏡內暗藏玄機,在鏡臂中嵌入NFC晶片,觀眾只需掃瞄鏡臂,即可在場內使用太陽眼鏡購物。但若要普及NFC支付技術,雖然難度不高,但商戶有賴政府支持。

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建立無紙經濟

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Credit: BohatALA.com

電子支付對於促進經濟成長或不可缺,根據研究報告顯示,2008至2012年間,電子支付為全球經濟帶來1兆美元的額外進帳,相當於創造190萬個就業機會。荷蘭央行的研究顯示,電子付款比現金支付成本要低6%;巴西央行更顯示「無紙化」支付方式可以省下的成本高達經濟總額的1%。

香港若要邁向無現金社會,將會需要特區政府以及業界的合作。首先需要著重於減輕商戶電子支付成本,並提升過帳效率,,避免商戶因為顧慮產生額外成本而選擇使用現金。金管局先後推出香港零售業共用支付二維碼,並提供「香港共用二維碼」流動應用程式,方便商戶統一二維碼。

此外,金管局更推出「轉數快」系統,提供跨銀行、跨電子錢包到及時轉帳支付服務,適用於港元以及人民幣。截至2020年底,轉數快系統已登記688萬個用戶,共處理1億7千萬宗實時交易。

除了零售層面的電子支付,香港積極應用有關CBDC方面的研究。包括關於港元數碼貨幣(e-HKD),並持續與人民銀行合作,讓數碼人民幣(e-CNY)在香港進行技術測試,以便研究內地與香港居民的跨境支付服務。

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小結

作為未來電子商務發展的核心,數碼貨幣以及電子支付的普及,將有效的提升電子商務的發展,並為網路經濟提供更大的發展空間,香港的電子商貿未來發展取決於創新以及數據保障中間取得的平衡,政府機構及企業需要深入研究如何轉變消費者對支付、電子銀行、數據與隱私的認知及隱私行為。相關機構應該加強在隱私、安全與便利性、效率及消費者體驗中取得平衡,同時並改善缺點以及大眾具有疑慮的方面。