網路購物使用率飛速成長

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根據Visa最新研究顯示，自2019年起，香港消費者的電子支付使用量首次超越現金。此全新消費模式為數碼時代開啟了一個新紀元，但也同時為犯罪組織提供了全更多犯罪途徑，因此大眾也對於電子支付以及電子銀行的使用與安全性設下更多期望。

《Visa消費者支付取態研究2.0》發現，78％的受訪者仍以現金做為主要支付模式，但遠低於2019年的91％，而信用卡支付則從去年同期的80％上升至84％。各項電子支付方式的使用量亦從31％上升至41％，淨漲幅為10個百分點。截至2020年8月，在8個月內，減少現金使用的受訪者比例高於增加現金的受訪者37％。

Visa香港及澳門區董事總經理史美琪（Maaike Steinebach）更表示：「疫情正推動我們轉向無現金社會。除電子商務外，電子銀行及開放數據將成為兩大增長引擎，推動可持續和可信賴的數碼轉型。當更多消費者進行連網商業，我們可預視大量金融及個人數據的產生和匯集。」

疫情期間，商戶紛紛提出應對方案，如提供網路購買渠道等，過半（52％）的購物開支透過網路進行，相比疫情前的40％有明顯漲幅。當疫情過去後，預計大部分的市民於網路上的開支仍會佔45％。疫情後許多市民選擇於網路上訂購生活雜貨以及外賣食物，越來越多消費者選擇在網路上購買保健食品、體育、休閒、藝術、工藝品以及教育的相關服務或是產品。這一系列的網上消費行為將會徹底改變既有消費模式，商戶須設法應對此一潮流。

史美琪女士更補充：「現金用量減少而電子支付日益普及的趨勢為業界帶來新機遇，以協助消費者及商戶管理數據風險，創造更優越的用戶體驗。隨著我們邁向數碼化的未來，在私隱及安全與便利性、效率及消費者體驗之間取得平衡是行業的首要目標。」

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無現金潮流：便利性與安全性兼具？

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消費觀念的急劇變化，讓消費者對於電子消費及支付產生更多期望：

  1. 無現金未來近在眼前，根據數據報告顯示，三年內有可能踏入無現金時代的消費者由2019年的19％上升至25％，而非現金支付傾向更高至77％，創下有紀錄以來的新高。
  2. 過半受訪者表示，無現金社會最大的好處為「便利性」及「更加衛生」。
  3. 即使是小額交易，越來越多消費者也清香使用電子支付。舉例說明，100港元至199港元的交易，63％的受訪者選擇使用電子支付，高於2019年的56％。
  4. 使用生物辨識自動支付、無紙化收據、透過應用程式於餐廳點餐及付款等活動，能大大提高消費的便利性，因此在消費者中十分受歡迎。

在電子銀行方面，消費者對其便利性的期望更為明顯：

  1. 44％的消費者每週內曾數次或多次使用流動銀行服務，同比例的消費者很少或從未親臨銀行實體分行。使用電腦多次或數次進行網上銀行服務的消費者在疫情前只有31％，在疫情期間，39％的消費者更密集的使用電子銀行服務。38％的用戶計劃於疫情後繼續採用電子方式進行銀行活動。
  2. 在銀行服務中，流動銀行服務使用頻率最高，其中又以檢查帳戶或投資結餘、支付帳單、以及進行P2P（個人對個人）或對商戶的轉帳更頻繁使用。P2P支付結餘較去年增加了11％，來到47％。
  3. 尋求投資建議是消費者仍會親臨實體銀行的少數原因之一，金融機構以及科技金融公司可以把握機會，研究如何把諮詢類服務數位化，讓電子銀行服務更加完整、全面。
  4. 經過用戶意見調查，消費者認為電子銀行最需要改進的兩個地方是提供技術發展更加成熟、更易於使用的聊天機器人，以及設立更加便利的投訴管道以及爭議解決機制。
  5. 以便捷程度而言，感應式卡支付較其他方式（包括二維碼及儲值卡）最威便利。
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儘管香港消費者普遍接受電子銀行，但對分享數據仍有不少顧慮：

  1. 雖然開放數據對於產品比較、信貸金融服務、預付通知書等網上應用有名銜的好處，但資訊安全疑慮較高，只有39％的消費者願意分享聯絡資料，更只有29％願意分享個人資訊。
  2. 接近一半的消費者（46％）認為政府或企業可以採取更多措施保護用戶的資料數據及隱私。
  3. 82％的消費者認為分享電子數據弊多於利，政府機關及企業可以藉由此機會宣傳為保障消費者而增加的安保措施，以爭取消費者的信任。
  4. 73％的消費者認為自己應該具有對於個人數據及資料的控制券，即使對子身有利，64％的受訪者仍不希望出售個人數據。
  5. 支付網路、金融機構及國際流動錢包公司（不包括來自中國、香港、澳門、台灣地區的流動錢包公司品牌）在容許存取個人數據方面的淨信任度達到最大增長，分別上升至19％（完全信任）、18％（有些信任），以及減少至8％（完全不信任）。

小結

香港的電子商貿未來發展取決於創新以及數據保障中間取得的平衡，政府機構及企業需要深入研究如何轉變消費者對支付、電子銀行、數據與隱私的認知及隱私行為。相關機構應該加強在隱私、安全與便利性、效率及消費者體驗中取得平衡，同時並改善缺點以及大眾具有疑慮的方面。